Rewolucja w kredytach hipotecznych: Jednolita umowa i stałe oprocentowanie

Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) zapowiada wprowadzenie przełomowych zmian na rynku kredytów hipotecznych w Polsce. W planach jest wdrożenie jednolitego wzorca umowy kredytowej, który ma obowiązywać wszystkich kredytobiorców, a także wprowadzenie okresowo stałej stopy procentowej, a nawet rozważenie stałego oprocentowania na cały okres spłaty kredytu. Do końca 2027 roku nastąpi również zmiana wskaźnika referencyjnego stosowanego przy naliczaniu oprocentowania – z WIBOR na nowy wskaźnik POLSTR. Celem tych działań jest zwiększenie przejrzystości, bezpieczeństwa konsumentów oraz stabilizacja rynku, który obecnie charakteryzuje się najwyższymi kosztami kredytów hipotecznych w Unii Europejskiej.

Zmiany te mają fundamentalne znaczenie dla kredytobiorców, którzy od lat borykają się z nieprzejrzystymi warunkami umów i niestabilnymi kosztami finansowania. Ciągłe wahania stóp procentowych oraz skomplikowane zapisy umowne utrudniają planowanie budżetu rodzinnego. Wprowadzenie jednolitego wzorca umowy oraz stałego oprocentowania ma na celu wyeliminowanie tych problemów i stworzenie bardziej przyjaznego i bezpiecznego środowiska dla osób zaciągających kredyty hipoteczne.

Plany UOKiK dotyczące jednolitej umowy i stałego oprocentowania

Prezes UOKiK zapowiedział rozpoczęcie prac legislacyjnych, których celem jest wprowadzenie jednolitego wzorca umowy dla wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce. Wzorzec ten będzie obowiązywał wszystkich obecnych i przyszłych kredytobiorców, niezależnie od banku czy instytucji finansowej, z którą zawierają umowę.

Nowe wzorce umów mają uprościć i ujednolicić warunki kredytów hipotecznych, eliminując skomplikowane i często niejasne klauzule, które obecnie utrudniają konsumentom pełne zrozumienie swoich zobowiązań. W praktyce oznacza to większą przejrzystość i łatwiejsze porównywanie ofert kredytowych na rynku.

Ponadto, każdy kredyt hipoteczny miałby być oparty na okresowo stałej stopie procentowej. Obecnie dostępne są produkty z pięcioletnim okresem stałej stopy, jednak planowane są dłuższe okresy, a nawet wprowadzenie stałego oprocentowania na cały okres kredytowania. Takie rozwiązanie zwiększy przewidywalność kosztów dla klientów, dając im większe poczucie bezpieczeństwa i stabilności finansowej.

Jak podaje Forsal.pl, propozycje legislacyjne są już gotowe i mają znacznie poprawić zarówno bezpieczeństwo, jak i przejrzystość umów kredytowych, co ma bezpośrednio wpłynąć na ochronę interesów konsumentów.

Zmiana wskaźnika referencyjnego z WIBOR na POLSTR

Do końca 2027 roku nastąpi istotna zmiana w mechanizmie ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych – dotychczasowy wskaźnik WIBOR zostanie zastąpiony nowym wskaźnikiem referencyjnym POLSTR. Zgodnie z informacjami z portalu chf24.pl, publikacja WIBOR zakończy się 1 stycznia 2028 roku, a POLSTR stanie się nowym standardem referencyjnym dla kredytów hipotecznych.

Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z WIBOR oraz marży banku, a wysokość WIBOR wpływa bezpośrednio na wysokość rat kredytów. Zmiana ma na celu zwiększenie stabilności i transparentności mechanizmu ustalania oprocentowania, co jest ważne zarówno dla banków, jak i dla konsumentów.

Wprowadzenie POLSTR ma przeciwdziałać wahaniom rynku finansowego, które dotychczas były źródłem dużej niepewności dla kredytobiorców. Nowy wskaźnik ma być bardziej odporny na manipulacje i lepiej odzwierciedlać realne warunki rynkowe.

Aktualna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych i perspektywy

Polska znajduje się na pierwszym miejscu w Unii Europejskiej pod względem kosztów kredytów hipotecznych. Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych wynosi około 7,4–7,74 proc., jak podają Bankier.pl oraz Narodowy Bank Polski. To najwyższy poziom w całej UE, co znacząco wpływa na obciążenie finansowe polskich gospodarstw domowych.

W czerwcu 2025 roku banki zdecydowały się na niewielką korektę stawek oprocentowania. Większość instytucji podniosła marże i stawki, choć PKO BP zaskoczył rynek, obniżając stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych o 0,2 punktu procentowego. To sygnał, że na rynku zaczynają pojawiać się pewne różnice w polityce cenowej.

Eksperci analizujący rynek, cytowani przez totalmoney.pl na podstawie raportów Colliers, prognozują możliwe obniżki stóp procentowych o 50–75 punktów bazowych w niedalekiej przyszłości. Taki zwrot może przełożyć się na spadek kosztów kredytów hipotecznych i odciążyć budżety domowe kredytobiorców.

Rynek mieszkaniowy zaczyna się ożywiać, a ceny mieszkań przestają rosnąć. To dobra wiadomość dla kupujących i osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ponieważ stabilizacja cen może sprzyjać bardziej racjonalnym decyzjom zakupowym.

Znaczenie zmian dla konsumentów i rynku

Wprowadzenie jednolitego wzorca umowy oraz oprocentowania opartego o okresowo stałą stopę procentową ma przede wszystkim chronić konsumentów przed niejasnymi i zmiennymi warunkami kredytów hipotecznych. Dzięki temu kredytobiorcy zyskają większą jasność co do swoich zobowiązań i możliwość lepszego planowania finansów.

Okresowo stałe lub, w najlepszym przypadku, stałe oprocentowanie zwiększy przewidywalność wysokości rat kredytów. To szczególnie istotne w kontekście obecnych wysokich kosztów finansowania, które dla wielu rodzin stanowią poważne obciążenie.

Zmiana wskaźnika referencyjnego z WIBOR na POLSTR oraz uproszczenie umów mogą przyczynić się do stabilizacji rynku kredytowego i odbudowy zaufania konsumentów do instytucji finansowych. Przejrzystość i stabilność będą kluczowymi czynnikami wpływającymi na decyzje kredytobiorców.

Eksperci podkreślają również, że kredyt hipoteczny powinien być zaciągany w walucie, w której zarabia kredytobiorca. To ważna zasada bezpieczeństwa finansowego, która minimalizuje ryzyko związane z wahaniami kursów walutowych i pozwala uniknąć dodatkowych kosztów.

Te zmiany to ważny krok w stronę rynku kredytów hipotecznych, który będzie nie tylko bezpieczniejszy, ale też bardziej przejrzysty — dzięki temu zyska na tym zarówno każdy z nas, jak i cała gospodarka.